+7(499)495-49-41

Закладная на квартиру по ипотеке это

Содержание

Для чего нужна закладная при ипотеке: требования по оформлению

Закладная на квартиру по ипотеке  это

Ипотечное кредитования для многих граждан РФ — единственный шанс получить собственное жилье. Не удивительно, что такая услуга пользуется спросом у клиентов кредитных организаций.

В основе взаимодействия сторон (банка и заемщика) лежит договор, а также закладная на покупку квартиры по ипотеке. В ней отражены базовые условия кредитного соглашения, список залогового имущества (того, что передается в банковское учреждение) и ряд другой информации.

Как правильно оформляется документация? В чем ее особенности? Эти и другие нюансы рассмотрим ниже.

В чем сущность закладной?

Закладная по ипотеке представляет собой ценную бумагу, которая передается от кредитополучателя второй стороне сделки — банковскому учреждению. Главной задачей документа является обеспечение ипотечного займа.

Он применяется кредитной организацией для перевода недвижимости в личное владение в ситуации, когда получатель займа не справляется с обязательствами.

Роль залога выполняет различное имущество — гараж, квартира, коттедж, загородная вилла, а также коммерческие объекты.

Назначение закладной

Закладная на недвижимость по ипотеке — гарантия безопасности на случай неплатежеспособности клиента. По закону при наличии долга банк может забрать квартиру и по ипотечному договору.

Наличие рассматриваемой ценной бумаги расширяет полномочия кредитной организации.

Кроме того, она иногда применяется для частичной переуступки прав, реализации залогового имущества третьей стороне, а также для обмена объектами залога с последующей доплатой.

Заемщику от оформления нет выгоды, ведь он не получает гарантий снижения процентной ставки (единичные кредиторы идут на такой шаг). Единственный плюс в том, что закладная защищает интересы заемщика в случае потери базового соглашения с банком.

Правила оформления

Жесткие требования к составлению закладной на недвижимость по ипотеке отсутствуют. Ее цвет, внешнее оформление и очередность пунктов в содержании может различаться. Чтобы получить точную информацию, стоит обратиться в банковское учреждение, выступающее в роли кредитора.

Что касается содержания, оно не меняется. В документации содержатся:

  • Сведения о человеке, который предоставляет залог по ипотеке — информация из паспорта, номер для связи, реквизиты и другие данные.
  • Название кредитной организации и сведения о лицензии.
  • Описание квартиры, ее стоимость на рынке, данные об оценщике, а также реквизиты, подтверждающие права владения.
  • Условия ипотеки.
  • Дополнительное обременение в отношении 3-их лиц (при наличии).
  • День оформления и номер по порядку.

Кроме того, в ценной бумаге предусматривается место для записей, касающихся ее передачи, и других важных сведений.

Правила получения

Закладная на квартиру по ипотечному займу делается тем лицом, которое больше нуждается в этом аспекте. Как правило, в роли инициатора выступает банковское учреждение, а от заемщика требуется передать необходимый пакет и заплатить комиссию, размер которой не больше 1000 рублей.

При оформлении ипотеки важно обратить внимание на совпадение пунктов соглашения и ценной бумаги. Наличие несоответствия приводит к тому, что главенствующую роль получает закладная.

Если дело дойдет до судебного органа, последний будет ориентироваться именно на нее, а не на договор по ипотеке.

Вот почему перед оформлением важно проверить документацию и убедиться в соответствии внесенной информации, а также наличии печати.

Когда оформляется?

Составление происходит в то же время, что и заполнение кредитного соглашения. Первая приобретает силу после внесения в Росреестр и указания номера, позволяющего контролировать статус ценной бумаги. Узнать цифру можно из уведомления о регулярных выплатах.

Передача права

Возможна ситуация, когда права на ценную бумагу передаются третьей стороне путем оформления соглашения. На листе делается отметка с информацией о новом держателе, а также основания передачи права. Кредитор после проведения операции информирует об этом заемщика и дает обновленные реквизиты для погашения задолженности (если требуется).

Как только передача прав осуществлена, хозяин закладной получает статус кредитодателя по ипотеке. Новый владелец не вправе менять условия кредита, кроме случаев, когда в этом заинтересован держатель залога (при условии оформления дополнительного договора). При проведении такой операции разрешение у заемщика не берется.

Частичная продажа

Возможны ситуации, когда залогодержатель (банк) продает часть прав на закладную третьему лицу. Такие действия, как правило, обусловлены необходимостью в срочном получении конкретной суммы. Иными словами, банк реализует часть залогового имущества еще одному участнику сделки и время от времени выдает часть платежей покупателю.

Здесь существует ряд вариантов — внесение 3-ей стороне нескольких выплат (банк в этот период денег не получает), а также передача покупателю части выплат заемщика в течение всего срока. При выборе второго варианта, клиент о частичной продаже не информируется.

Обмен

Еще один способ сделки между кредитными организациями подразумевает обмен ценными бумагами при условии обязательной доплаты (компенсации разницы). Если клиент продолжительное время не платит по обязательствам, хозяин закладной реализует залог и покрывает затраты, в том числе проценты на выплату задолженности. Оставшаяся часть возвращается заемщику.

Правила регистрации

В 2018 году закладная по ипотеке передается в Регистрационную палату с учетом региона проживания кредитополучателя или адреса квартиры. Как только ценная бумага получает номер и делаются необходимые отметки, в Росреестре указывается следующая информация: о месте регистрации соглашения по ипотеке — по органу, регистрирующему обременение, а также дата передачи.

Закладная по ипотеке недействительна, пока она не попала в базу Росреестра. Но об этом заемщику не стоит переживать, так как данный вопрос решается банковским учреждением (кредитором) самостоятельно. Клиент финансовой организации получает свидетельство, подтверждающее право собственности, с отметкой о наличии обременения и требовании к его снятию.

Государственная пошлина

Оформление закладной в Росреестре требует от компании или частного лица выплаты госпошлины, размер и порядок перечисления которой установлен в НК РФ. В нем отмечено, что для физлиц величина оплаты равна 2 тыс. рублей, а для компаний (юрлиц) — 22 тыс. рублей. При госрегистрации смены сторон требуется заплатить 1,6 тысяч рублей, а в случае замены залогодателя — 350 рублей.

Функция банковского учреждения

Банк выступает в роли кредитора, предоставляющего заемщику деньги, необходимые для покупки жилья под залог.

Суть такой манипуляции озвучивалась выше — обеспечение своевременной выплаты держателю залога.

При этом, банковского учреждение выступает законным хозяином ценной бумаги и держит ее у себя до полной выплаты долга. Банк продает закладную в ситуации, когда он срочно нуждается в деньгах.

Период оформления

После передачи пакета сотрудники банка изучают документы и выдают решение в течение суток, после чего оформляется договор между сторонами. В составлении ценной бумаги заинтересовано банковское учреждение, поэтому задержки в оформлении случаются редко.

Место для хранения

Закладная по ипотеке лежит в организации со статусом залогодержателя, а точнее в банковском учреждении. Документация передается третьим лицам только при наличии на то веских оснований. Чтобы избежать трудностей, важно прийти в банковское учреждение и сделать копию, которая потребуется для разрешения спорных ситуаций через суд.

После выплаты ипотеки

Как только задолженность по кредиту полностью погашена, хозяин закладной отдает ее заемщику. Ценная бумага возвращается в любой из ситуаций — при досрочном погашении или выплате долга с учетом условий договора.

У банка в распоряжении 30 дней для передачи документации, но на практике этот процесс занимает до 3-5 дней.

Если по истечении месяца закладная не попала в руки залогодателя, требуется идти в судебный орган для защиты интересов.

Что делать в случае утери?

Трудности возможны в ситуации, если банк (держатель залога) потерял документацию. Здесь требуется оформить копию (дубликат) с последующей регистрацией в Росреестре. Иными словами, при утере процесс получения похож на процедуру оформления оригинала ценной бумаги. Разница в том, что на вновь созданной документации делается отметка, указывающая на тот факт, что закладная — дубликат.

При оформлении копии требуется предельное внимание, чтобы избежать расхождений в текстах (при сравнении с кредитным договором и оригиналом).

Возможна ситуация, когда ценная бумага потеряна, а банковское учреждение не потрудилось заняться ее восстановлением. При таких обстоятельствах стоит обратиться к администрации, написав официальное письмо на имя директора кредитного учреждения.

В нем заемщик требует ответа о причинах бездействия. Важно проследить факт регистрации обращения в бухгалтерии организации.

Особенности возврата

При полной выплате задолженности заемщик получает закладную по ипотеке в срок до 30 дней (как упоминалось выше). При невыполнении обязательства залогодатель вправе идти в арбитражный суд для защиты интересов. Если ценная бумага передана 3-ей стороне в процессе финансовых сделок, она будет храниться в этой организации или по месту жительства.

Если установить, у кого находится ценная бумага не удается, банк делает дубликат. При отказе кредитора его клиент вправе обратиться в судебный орган. Также стоит учесть, что в полученной закладной по ипотеке должна быть надпись о том, что клиент кредитного учреждения в полной мере рассчитался с долгом.

Итоги

Как видно, закладная по ипотеке — важный документ, который дает банковскому учреждению (кредитору) дополнительные гарантии выполнения заемщиком обязательств по ипотечному займу.

Вот почему оформление, хранение и прочие бюрократические мероприятия, связанные с ценной бумагой, решаются кредитором.

Заемщику важно проследить, чтобы условия нового соглашения совпадали с информацией, прописанной в кредитном договоре по ипотеке.

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/dokumenty/zakladnaya-na-kvartiru-po-ipoteke-podvodnye-kamni

Что это – закладная на квартиру по ипотеке?

Закладная на квартиру по ипотеке  это

Общие положения договора об ипотеке

Что такое закладная при ипотеке

Что можно сделать с закладной как с ценной бумагой

Оформление закладной по ипотеке (документы, образец)

Можно ли внести изменения в закладную

Как получить электронную закладную

Оценка недвижимости для закладной

Как узнать номер закладной по ипотеке

Общие положения договора об ипотеке 

Основным актом, регулирующим ипотечные отношения, является закон «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (далее — закон № 102-ФЗ). Он содержит следующие черты данного вида залога:

  1. Согласно п. 1 ст. 1 закона № 102-ФЗ по договору об ипотеке у залогодержателя появляется преимущественное перед другими кредиторами право на удовлетворение денежных интересов при реализации заложенного имущества. Т. е. при продаже заложенного дома, квартиры, земли вырученные деньги идут на погашение долга в первую очередь перед залогодержателем.
  2. Ипотекой (залогом недвижимости) может обеспечиваться не только договор займа, но и договор купли-продажи, аренды, подряда и др.
  3. Ипотекой обеспечивается основной долг, проценты по кредиту, неустойка за неисполнение обязанностей по договору, проценты по ст. 395 ГК РФ, судебные издержки, расходы, понесенные стороной при реализации заложенного имущества.
  4. Предметом залога может выступать земля, дом, квартира, дача, предприятие и т. д.
  5. Право залогодержателя может удостоверяться закладной. 

Последнее положение рассмотрим подробнее. 

Что такое закладная при ипотеке 

Об оценке для закладной, т. е. определении стоимости заложенного имущества, расскажем немного позже. Сначала определим, что такое закладная при ипотеке.

Согласно п. 2 ст. 13 закона № 102-ФЗ закладная – это ценная бумага (именная), которая удостоверяет право кредитора:

  • на залог указанного в ней имущества;
  • получение исполнения денежных обязательств без представления других документов, доказывающих существование этих обязательств. 

Обязанными по закладной являются 2 лица:

  • должник;
  • фактический залогодатель. 

На практике эти 2 лица чаще совпадают, т. е. должник является фактическим залогодателем.

Закладная не составляется (а если и была составлена, то считается недействительной), если по договору невозможно определить сумму долга.

Также закладная недействительна, если ее предметом является предприятие как имущественный комплекс либо право аренды такого предприятия (п. 4 ст. 13 закона № 102-ФЗ). 

Что можно сделать с закладной как с ценной бумагой 

С закладной можно совершить практически любые действия как с самостоятельным объектом гражданского оборота:

  • продать;
  • заложить;
  • вложить в нее средства (инвестировать) и т. п. 

Особенностями закладной как ценной бумаги является то, что:

  1. Она именная, т. е. выдается конкретному лицу.
  2. Она удостоверяет право ее владельца по двум договорам одновременно.
  3. Другому лицу права по ней передаются в форме цессии.
  4. У нее имеется срок действия (дата погашения долга).
  5. Она может быть передана на хранение депозитарию, котироваться на рынке ценных бумаг. 

Стандартно ценная бумага регистрируется Банком России (п. 1 ст. 20 закона «О рынке…» от 22.04.1996 № 39-ФЗ). Это правило не касается закладной. Информация о ней вносится в ЕГРН структурным подразделением Росреестра, если было соответствующее обращение кредитора или должника.

Владелец закладной может быть изменен в порядке ст. 13, 48 закона № 102-ФЗ:

  • оформляется простая письменная сделка;
  • на закладную наносится отметка о смене владельца;
  • в Росреестр подается заявление об изменении сведений. 

О переуступке права по закладной уведомляется должник (п. 2 ст. 16 закона № 102-ФЗ). 

Оформление закладной по ипотеке (документы, образец) 

Оформление закладной по ипотеке может произойти одновременно с подачей документов по закладной в Росреестр на регистрацию обременения или позднее, уже после регистрации.

Составляет закладную залогодатель (п. 5 ст. 13 закона № 102-ФЗ). Если залог предоставляется третьим лицом, то в составлении закладной должен участвовать должник. Но на практике этим занимается кредитор, залогодатель только проверяет содержание документа и подписывает его.

В ст. 14 закона № 102-ФЗ перечислено, что должно содержаться в закладной:

  • слово «закладная»;
  • информация о кредиторе, должнике, залогодателе;
  • информация о денежном обязательстве, обеспечиваемом ипотекой;
  • сумма обязательства, размер процентов по нему, если они имеются;
  • срок возврата долга, периоды внесения платежей;
  • что именно передается в залог (описание имущества);
  • оценка имущества и т. д. 

Если в договоре об ипотеке имеются условия об обращении взыскания заложенного имущества во внесудебном порядке, способы, порядок и сроки его реализации, эти же условия должны быть отражены в закладной.

Оформленную закладную должник или кредитор отдает в Росреестр для регистрации ее владельца.

Госорганом вносится запись в ЕГРН, заявителю представляется выписка из реестра. 

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если сведения в договоре об ипотеке не совпадают со сведениями в закладной, верным будет считаться содержание закладной, при условии что залогодержатель не знал о таком несоответствии (п. 4 ст. 14 закона № 102-ФЗ). 

Образец закладной по ипотеке можно скачать по ссылке: Образец закладной по ипотеке. 

Можно ли внести изменения в закладную 

Согласно п. 6 ст. 13 закона № 102-ФЗ участники сделки по соглашению могут изменить условия закладной.

Это делается одним из двух способов (п. 7 ст. 13 закона № 102-ФЗ):

  • составляется письменное соглашение о внесении изменений в закладную;
  • оно прикрепляется к закладной (т. е. становится неотъемлемой частью документа);
  • госорган регистрирует соглашение, а в тексте самой закладной дается ссылка на него (на соглашение), на дату регистрации, ставится подпись должностного лица и печать Росреестра.
  1. Второй способ изменения условий:
  • участниками сделки составляется письменное соглашение, которое подается в госорган на регистрацию;
  • залогодержателем в Росреестр отдается старая закладная для ее аннулирования;
  • залогодателем, в свою очередь, составляется новый документ с учетом оговоренных изменений;
  • госорганом вносится запись в ЕГРН, новая закладная вручается кредитору (залогодержателю). 

Аннулированная закладная хранится в архиве Росреестра до тех пор, пока обязательство не будет исполнено и запись об ипотеке погашена. 

Как получить электронную закладную 

Источник: https://rusjurist.ru/nedvizhimost/ipoteka/chto_ehto_zakladnaya_na_kvartiru_po_ipoteke/

Закладная на квартиру по ипотеке: что это? Нюансы оформления в 2018 году

Закладная на квартиру по ипотеке  это

При оформлении ипотечного кредита риск невыплаты довольно высок. Это связано с тем, что за срок оплаты кредита в жизни заемщика могут произойти различные ситуации, которые не позволят ему исполнить свои финансовые обязательства перед банком в полном объеме. Главной страховкой на этот случай для финансовой организации станет залог.

В качестве залога при оформлении ипотечного кредита используется недвижимость. Чаще всего в залог передается приобретаемая квартира, однако иногда банк готов принять в качестве залогового имущества недвижимость, которая уже находится в собственности заемщика.

Документ, который подтверждает залоговое обременение недвижимости, носит название закладная на квартиру.

Как оформляется закладная на квартиру?

Закладная на квартиру составляется на этапе оформления кредитного договора в банке. Бланк для этого документа может отличаться в разных кредитных организациях.

При этом общий набор сведений, содержащихся в закладной, всегда одинаков. Этот документ носит двусторонний характер и подписывается заемщиком и официальным представителем кредитной организации.

В документе стороны именуются залогодателем (заемщик) и залогодержателем (банк).

Текст закладной обычно составляется сотрудниками банка. Далее документ представляется на рассмотрение и изучение потенциальному ипотечному заемщику, который планирует передать имущество в залог.

На этом этапе залогодателю следует внимательно изучить закладную и при необходимости уточнить все интересующие его пункты с представителями кредитора.

Только после прочтения и подтверждения текста закладной, заемщику следует подписать документ.

Чтобы закладная имела юридическую силу, подписей двух сторон недостаточно. Документ должен быть официально зарегистрирован в Росреестре.

Закладная подается на регистрацию вместе с договором ипотечного кредитования и полным пакетом документов, подтверждающих сделку купли-продажи и право собственности на недвижимость.

Во время регистрации на закладной делается соответствующая пометка с указанием даты и наименования органа, выполняющего действия по регистрации, а также индивидуального номера документа.

Государственная регистрация – платная услуга, которая требует оплаты госпошлины. Согласно действующему законодательству, оплачивает госпошлину залогодатель (заемщик), если стороны не договорились о каких-либо других условиях. Размер госпошлины устанавливается ежегодно и на данный момент составляет 1 тысячу рублей для физических лиц и 4 тысячи рублей для лиц юридических.

После прохождения процедуры на руки залогодержателю (представителю банка) выдается закладная с соответствующими пометками о госрегистрации. Документ выдается в единственном экземпляре и на протяжении всего срока погашения кредита остается в банке.

Залогодатель же (заемщик) получает свидетельство о праве собственности с отметкой об обременениях. Для избавления от залогового обременения заемщику необходимо выполнить ряд требований, которые указаны в кредитном договоре.

До тех пор, пока закладная имеет законную силу, собственник недвижимости (заемщик) не может проводить с квартирой или домом сделки без официального согласия банка-залогодержателя. Это значит, что продать квартиру, подарить ее или сдать в аренду можно только заранее получив согласие банка на проведение такой процедуры.

Даже перепланировка может проводиться только после одобрения кредитора. Продажа и сдача в аренду залогового имущества вполне возможны, если залогодержатель соглашается на проведения подобных сделок, и его интересы не пострадают.

Какие данные содержатся в закладной?

Правильное составление закладной – залог беспрепятственного снятия залогового обременения с квартиры после выполнения всех условий ипотечного договора кредитования. В закладной обязательно должны быть отражены следующие сведения:

  • Наименование документа. Эксперты рекомендуют заемщику в первую очередь обратить внимание на заголовок документа – он должен содержать фразу «Закладная по ипотеке». Иногда кредиторы называют документ по-другому, что впоследствии может привести к путанице при снятии обременения с недвижимости.
  • Сведения о заемщике. Если заемщик – физическое лицо, указывается его фамилия, имя, отчество, адрес официальной регистрации и место фактического проживания. Если заемщиком становится юридическое лицо, указать необходимо полное название фирмы (компании, предприятия) и его юридический адрес.
  • Сведения о кредиторе. В этом пункте указываются все данные о банке, который выдает ипотечный кредит. Кроме реквизитов, наименования и юридического адреса, здесь должны быть указаны данные о лицензии, которая выступает основанием для ведения финансовой организацией подобной деятельности.
  • Данные о договоре ипотечного кредитования. В первую очередь указывается номер договора кредитования. Также важно, чтобы в закладной точно была указана сумма кредита и график его погашения – сумма ежемесячного. Нарушения условий кредитного договора впоследствии могут стать основанием для изъятия банком залоговой недвижимости и ее реализации, поэтому к этому пункту следует подойти особенно внимательно.
  • Описание закладываемой ипотечной или иной недвижимости. Описание недвижимости должно быть максимально точным – адрес, площадь, количество комнат и т.д. Кроме того, дополнительно в закладной должна быть указана оценочная стоимость квартиры, подтвержденная независимой экспертизой.
  • Подписи, печати, даты. В нижней части закладной указывается дата ее составления, подписи обеих сторон и печати, подтверждающие подлинность документа.

Пример договора о залоге закладной

Эти сведения указываются в закладной обязательно. Законом предусмотрена возможность внесения дополнительных пунктов по обоюдному согласию сторон.

Например, банк может настаивать на внесении в закладную пункта о назначении штрафов и санкций за несвоевременное внесение ежемесячного платежа по ипотеке.

Правильное составление и оформление закладной по ипотеке – гарантия выплаты долга для банка и быстрого снятия обременения после выполнения обязательств, для заемщика.

Как банк может использовать закладную на квартиру по ипотеке?

Закладная по своей сути – это материальное обеспечение кредита. Этот документ может использоваться банком для привлечения дополнительных средств в финансовую организацию. Это право кредитора предусмотрено действующим законодательством и реализовать его банк может на протяжении всего срока жизни кредита вплоть до его полного погашения.

Банки могут выпускать эмиссионные ценные бумаги, обеспечением которых становятся ипотечные закладные. Для этого банку не нужно получать разрешение или согласие заемщика, достаточно лишь уведомить его о том, как банк использует закладную. В некоторых случаях не требуется даже уведомление заемщика.

Банк может использовать закладную таким образом:

  • частичная переуступка прав;
  • продажа залога;
  • обмен закладными.

Такие сделки могут проводиться между банком и другой финансовой организацией или частными лицами.

Частичная переуступка прав на залог

Такая процедура практикуется обычно между банками. Проводится она в тех случаях, когда банку-залогодержателю необходимо привлечь некоторую сумму материальных средств для проведения определённой финансовой деятельности.

Процедура предполагает продажу части долга другому банку. На время продажи все выплаты, которые производит заемщик по кредиту, переводятся на счет той финансовой организации, которая частично выкупила закладную.

Продолжаться это может до конца жизни кредита или какое-то короткое время.

Сам заемщик о факте частичной переуступки прав на залог может даже не знать, поскольку конкретно для него ничего не меняется. Он продолжает вносить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту на тот счет, который был указан ему изначально. Перевод же средств производится между банками без участия заемщика.

Полная переуступка прав на залог

Иногда банки практикуют полную продажу прав на закладную по ипотечному кредиту. В этом случае все права на залог передаются другой финансовой организации, чаще всего другому банку.

Предотвратить продажу закладной заемщик не может, поскольку для реализации этого действия банку не требуется разрешение собственника недвижимости.

Заемщику сообщают о том, что закладная была перепродана по почте или непосредственно в отделении банка.

Для клиента это означает лишь то, что будут изменены реквизиты счета, на который необходимо переводить ежемесячные платежи.

Многие ипотечные заемщики опасаются полной переуступки прав на закладную, поскольку предполагают, что это может повлиять на условия кредитования.

На самом деле никаких изменений в кредитном договоре эта процедура не предусматривает, а значит и дополнительных проблем для заемщика не возникнет.

Обмен закладными

Эта процедура предусматривает обмен залоговым имуществом между банками или банком и физическим лицом. При необходимости одна из сторон производит доплату. Заемщик в проведении такой межбанковской сделки также не принимает участия, а последствия для него ничем не отличаются от процедуры полной переуступки прав на залог.

Что делать при потере закладной?

Ситуации, когда закладная теряется, происходят крайне редко и чаще всего связаны с межбанковскими манипуляциями. Выясняется факт утраты закладной в момент, когда собственник выполнил все свои обязательства перед банком-залогодержателем и требует снятия обременения с залоговой недвижимости.

Если банк сообщает заемщику об утрате закладной, сотрудники финансовой организации должны самостоятельно составить дубликат документа с соответствующей пометкой и произвести процедуру снятия обременения с квартиры или дома при помощи этого документа. Важно отметить, что составление дубликата не предполагает взимания каких-либо платежей с заемщика.

Эта процедура для клиента банка должна быть совершенно бесплатной.

https://www.youtube.com/watch?v=D9F8UFQJuAE

Калькулятор расчета ипотеки.

У заемщиков, которым приходится оформлять дубликат закладной, возникают вопросы относительно того, что будет, если спустя какое-то время оригинал документа будет найден банком.

На самом деле никаких юридических последствий для заемщика такая ситуация не предусматривает, так как к этому моменту залоговое обременение с квартиры или дома уже снято при помощи дубликата и собственник единственный, кто имеет законные права на недвижимость.

Иногда происходят ситуации, при которых банк не сообщает заемщику о потере закладной и начинает откладывать момент снятия обременения с ипотечного жилья. В этом случае для скорейшего снятия обременения с недвижимости, заемщику следует руководствоваться таким порядком действий:

  • Письменное обращение к руководству банка. Заемщику необходимо написать обращение на имя руководителя финансовой организации и отправить его заказным письмом. В этом случае руководство банка обязано обеспечить письменный ответ на обращение.
  • Обращение в Центральный Банк. Если реакции на письмо руководителю банка не последовало, следующим действенным шагом станет написание заказного письма в Центральный Банк РФ, который занимается всеми вопросами, касающимися банковского спектра. Обычно обращение в Центробанк довольно быстро решает проблему и банк-залогодержатель выдает заемщику дубликат закладной с отметкой о погашении кредита.
  • Обращение в суд. Решение вопроса в судебном порядке практикуется в крайних случаях, когда предыдущие этапы не помогли решить проблему. Эксперты в этом случае рекомендуют поднимать вопрос не относительно выдачи дубликата закладной, а по поводу полного снятия всех обременений с залоговой недвижимости. Если суд, рассмотрев дело, принимает решение в пользу заемщика, залоговое обременение с квартиры снимается по решению суда, которое является обязательным к исполнению в Росреестре.

Нюансы и тонкости оформления закладной в 2018 году

Описанная процедура оформления закладной в 2018 году не меняется.

Для снятия обременения с недвижимости банк должен выдать заемщику на руки закладную с отметкой о погашении кредита. Отметка также должна содержать дату внесения последнего платежа по ипотеке и наименование банка-кредитора.

Чтобы снять обременение с квартиры и прекратить действие закладной в 2018году заемщику и представителю банку необходимо вместе обратиться в Регистрационную палату или МФЦ (Многофункциональный центр) с заявлением о погашении регистрационной записи об ипотеке.

После этого закон оставляет три дня для оформления документов о снятии обременения с ипотечной недвижимости. Спустя эти три дня соответствующие документальные подтверждения должны быть выданы на руки собственнику.

Также в действующем законодательстве указано, что изъятие и реализация недвижимости, на которую составлена закладная, может происходить в любой момент при условии неисполнения заемщиком своих обязательств и отсутствии заинтересованности в реструктуризации долга.

Необходимые документы

Закладная должна содержать максимум сведений относительно залоговой недвижимости и сторон подписания кредитного договора. Для оформления закладной потребуются такие документы:

  • копия паспорта гражданского заемщика (первый лист, прописка) и его поручителей;
  • акт независимой оценки недвижимости, которая выступает залогом по ипотеке, а также отчет об оценке квартиры с датой не более 6 месяцев;
  • копия договора с застройщиком, договора купли-продажи или иные документы, подтверждающие факт права собственности на недвижимость;
  • копия договора ипотечного кредитования;
  • копия акта приема-передачи квартиры;
  • копии документов БТИ (передача здания в экспликацию, кадастровый паспорт);
  • копия свидетельства о браке (если заемщик находится в официальном браке).

Закладная – обязательный документ, который оформляется и регистрируется во время заключения ипотечного договора. Именно закладная становится гарантией возврата займа для банка.

Источник: https://yurcentr.com/zakladnaya-na-kvartiru-po-ipoteke/

Что такое закладная на квартиру при ипотеке?

Закладная на квартиру по ипотеке  это

Один из важнейших документов, которые оформляются при получении ипотеки – закладная на квартиру. При выдаче кредита возникают финансовые риски не только для должника, но и для кредитора. Избежать негативных последствий позволяет наличие указанного документа.

Но, подписывая закладную, получатель ипотеки должен осознавать, что тем самым ограничивает свои права на распоряжение имуществом и может даже при определенных обстоятельствах утратить его.

Поэтому очень важно понимать, что это за документ, к чему он обязывает стороны, какие дает права, как оформляется, где и как долго хранится. Именно об этом и пойдет речь дальше.

Из материала ниже вы узнаете, что собой представляет закладная на квартиру по ипотеке, как она может быть использована банком, а также каковы правила ее составления и хранения.

Закладная на квартиру по ипотеке — что это?

Для начала рассмотрим официальное определение. По законодательству закладная – это ценная бумага, которая удостоверяет, что ее владелец имеет следующие права:

  • Предъявления должнику требования вернуть долг по ипотеке без дополнительных доказательств его существования.
  • Залога на квартиру, купленную в ипотеку.

Выдача закладной осуществляется в бумажном или электронном виде

Проще говоря, закладная подтверждает наличие кредита и то, что должник передает свое имущество кредитору в залог на период погашения долга.

Этот документ выступает в роли гарантии того, что кредитор сможет вернуть свои средства, даже если должник не оплатит кредит, благодаря продаже его имущества.

Когда выдается закладная по ипотеке, в роли залога в большинстве случаев выступает недвижимость, которая покупается.

Фактически на период выплаты жилищного кредита владельцем квартиры становится банк, и должник не может распоряжаться своим жильем (ни продать, ни подарить, ни передать каким-нибудь еще способом), пока не расплатится с кредитором. Когда долг полностью погашается, заемщик получает закладную обратно и переоформляет квартиру на себя.

На заметку: сравните ставки по ипотеке в разных банках.

Закон прямо не обязывает выдавать закладную при оформлении ипотеки, но банки не рискуют выдавать кредиты на жилье без залога. Единственное исключение – ипотека на квартиру в строящемся доме. Пока он не сдан в эксплуатацию, квартирами владеет застройщик, то есть закладывать нечего. Но как происходит передача жилья покупателям, банк требует выдать закладную.

Как банк использует закладную на квартиру?

Существует несколько вариантов использования закладной кредитором. Основное назначение этого документа – гарантировать возврат банку средств, выданных на покупку квартиры. Поэтому используют его прежде всего для продажи заложенной квартиры при уклонении заемщика от возврата кредита или невозможности погасить долг.

Но закладная нужна не только для этого. Ее можно использовать и в том случае, если должник исправно платит ипотеку. Закладная на квартиру выступает в роли ценной бумаги, обеспечивающей финансовую стабильность банка. Пока должник не расплатится по кредиту, кредитор может пользоваться закладной на свое усмотрение, если нет ограничений на это в ипотечном договоре.

Как же может использоваться закладная на квартиру в то время, когда должник оплачивает ипотеку? Банк имеет право:

  • Частично продать залоговое имущество.
  • Выпустить эмиссионные бумаги.
  • Совершить обмен закладными с другим кредитором.
  • Переуступить права.

  Как перевести деньги на карту Сбербанка по номеру 900?

Под частичной продажей подразумевается передача другому банку части заложенного имущества для быстрого получения необходимой (чаще всего небольшой) суммы. После этого часть платежей по ипотеке поступает в банк, купивший часть залога. Такая продажа может осуществляться на разных условиях.

Первый вариант – должник некоторое время вносит плату в счет долга по жилищному кредиту третьей стороне – покупателю части залога, и банк, в котором оформлен кредит, в это время не получает средств. Второй вариант – в течение всего периода выплаты ипотеки банк передает часть внесенных средств третьей стороне.

При этом заемщика могут не поставить в известность об этом.

На заметку: узнайте, как получить ипотеку в Сбербанке.

К полной переуступке прав банки прибегают, когда необходимо получить крупную сумму. Эта процедура фактически является продажей всего залога, то есть права на закладную.

При этом покупатель, который становится залогодержателем, должен руководствоваться существующим ипотечным договором и не может его менять, поэтому условия кредитования для заемщика остаются прежними.

Изменится только счет, на который нужно вносить плату по ипотеке. Пересмотр договора допускается исключительно по взаимному согласию должника и кредитора.

При обмене закладными банк передает свои права на залоговую квартиру другому кредитору и получает взамен другое имущество, находящееся в залоге. При этом одна из сторон обмена возмещает разницу в стоимости. Должник в этой процедуре не участвует. Для него такая операция имеет те же последствия, что и переуступка прав.

Выпуск банком эмиссионных бумаг представляет собой продажу закладной нескольким юридическим лицам по частям. При этом условия ипотечного договора не меняются. Заемщик оплачивает кредит на прежних условиях, но внесенная им сумма делится на несколько получателей.

Важно: любая сделка, связанная с закладной, должна проходить через Росреестр, который проводит ее регистрацию.

Как оформить закладную на квартиру по ипотеке?

Порядок оформления и использования закладной закреплен в Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Выдать ее можно в любой момент до полного возврата долга по ипотеке — как одновременно с оформлением кредитного договора, так и в процессе погашения кредита.

Закладная на квартиру – это именной документ, то есть он выдается на конкретное лицо (физическое или юридическое) в одном экземпляре. Она может быть бумажной (документарная закладная) или электронной.

Для оформления и регистрации закладной требуются определенные документы:

  • Паспорта (или удостоверения личности) всех совладельцев квартиры.
  • Технический паспорт.
  • Согласие супруга (супруги) должника на залог.
  • Согласие органов опеки и попечительства – если среди владельцев квартиры есть несовершеннолетние.
  • Данные об оценке квартиры (заключение официального оценщика).
  • Договор долевого строительства – если в залог передается квартира в новостройке.
  • Акт приема-передачи квартиры в новом доме.
  • Свидетельство о регистрации права собственности.
  • Выписки из госреестра прав на недвижимость.

Обязательные реквизиты закладной на квартиру:

  • Наименование документа. В нем обязательно должно присутствовать слово «закладная».
  • Информация о залогодателе (о том, кто передает свою квартиру банку в качестве залога, или о третьем лице). Если это физическое лицо, необходимо указать его фамилию, имя, отчество, данные паспорта или другого удостоверения личности, а также номер пенсионного страхования (если он присвоен). Для организаций упоминаются наименование, адрес, ИНН и регистрационный номер.
  • Информация о должнике по ипотеке (если в качестве залогодателя выступает другое лицо). О нем должны быть такие же сведения, как о залогодателе и владельце закладной.
  • Сведения о залогодержателе (банке, в залоге у которого находится квартира). Указываются те же данные, что и в отношении залогодателя. Если оформляется закладная с правом передачи третьим лицам, залогодержатель упоминается как первоначальный.
  • Данные ипотечного договора или другого основания для возникновения денежного обязательства с указанием места и даты заключения.
  • Сумма жилищного кредита, который подлежит возврату заемщику, размер процентов, периодичность внесения платежей по ипотеке и процентов.
  • Срок, в течение которого должен быть погашен долг (при оплате частями – сроки платежей).
  • Описание недвижимости (достаточное для ее идентификации) – вид (следует указать, что в залог передается именно квартира), количество комнат, площадь, кадастровый номер и адрес.
  • Рыночная цена квартиры в полном соответствии с кредитным договором. Необходима ссылка на заключение официального оценщика.
  • Основание, на котором квартира принадлежит должнику (право общей, долевой, индивидуальной собственности или аренды). В закладной упоминается, какой орган, когда и за каким номером зарегистрировал право на квартиру.
  • Информация о наличии или отсутствии обременения в виде прав на квартиру третьих лиц, например аренды или пожизненного пользования, а также сервитута.
  • Данные о госрегистрации ипотеки – название регистрационного органа (подразделения Росреестра), номер и дата регистрации.
  • Информация о приложениях (если они есть). Это могут быть документы об условиях ипотеки или бумаги, которые нужны для реализации прав, которые дает закладная. Приложения необходимо упомянуть в тексте закладной как ее неотъемлемую часть и описать достаточно точно для их идентификации.
  • Дата выдачи закладной держателю залога (банку).
  • Подписи залогодателя и залогодержателя. Когда закладная оформляется не от имени должника по ипотеке, требуется и его подпись, и третьего лица, выступающего в роли залогодателя. Если закладная оформляется в виде электронного документа, ее следует подписать усиленной квалифицированной электронной подписью.

При оформлении электронной закладной необходимо дополнительно указать следующие данные:

  • Номер счета депо держателей (первоначального и номинального, если он есть).
  • Название депозитария, в котором должна храниться закладная.
  • Электронная почта депозитария для связи с органом регистрации.

Банки могут использовать разные по форме и виду бланки закладных, но если какие-либо из вышеупомянутых данных в документе отсутствуют, он не будет признан закладной. При этом допускается включение дополнительной информации.

Если закладная оформляется на бумаге и при этом не хватает места для внесения необходимых данных, заполняется добавочный лист.

Все листы нумеруются, скрепляются между собой, а также заверяются печатью регистрационного органа и подписью уполномоченного лица.

Важно: для выдачи закладной на квартиру в электронном виде необходимо заполнить специальную форму на сайте регистрирующего органа или на портале Госуслуг. Допускается также использование других электронных средств связи.

Оформленная закладная направляется в территориальное подразделение Росреестра или в МФЦ на регистрацию, по результатам которой на квартиру, купленную в ипотеку, накладывается обременение и вносится соответствующая запись в госреестр прав на недвижимость. Теперь при получении выписок из реестра на них будет делаться отметка о пребывании в залоге, пока жилье не вернется в распоряжение своего собственника.

Регистрация является обязательной процедурой. Для ее проведения подаются заявление и пакет вышеперечисленных документов. Кроме того, необходимо уплатить пошлину за предоставление услуги, размер которой для граждан составляет 1000. рублей, а для организаций — 4000.

При этом требуется присутствие заемщика, передающего свою квартиру в залог, и представителя кредитора (банка), который действует на основании доверенности. Важно помнить, что независимо от того, куда подается заявление о регистрации закладной, процедура будет проводиться Росреестром.

МФЦ осуществляет только передачу полученных документов, а не их непосредственное оформление, поэтому процесс регистрации при обращении в это учреждение более продолжительный.

Важно: после регистрации ипотеки закладная выдается залогодержателю, то есть банку, который получил квартиру в залог.

Где хранится закладная?

Оригинал закладной на квартиру передается на хранение в банк. Именно в его интересах сберечь этот документ. Порядок хранения фиксируется на бумаге, причем зачастую соответствующие положения вносятся в ипотечный договор. Закладная остается в банке на весь период возврата должником кредита.

  Сколько нужно подписчиков в Инстаграме, чтобы зарабатывать?

Если долг погашается досрочно путем рефинансирования, то есть оформления нового займа и перечисления средств из другого банка, закладная передается на хранение в иное финансовое учреждение, которое получает право требования по этому документу. Кроме того, если оформлена закладная с правом передачи ее третьему лицу, банк способен на свое усмотрение передать ее в другую организацию. При банкротстве или реорганизации банка закладная также может оказаться в другом учреждении. Как правило, это правопреемник.

После полного погашения ипотеки банк должен выдать заемщику закладную с отметкой о выполнении обязательств и указанием даты. Документ нужно отнести в территориальное подразделение Росреестра для снятия с квартиры обременения и внесения соответствующих данных в реестр прав. В случае утраты закладной на банк возлагается обязанность оформить дубликат.

Электронная закладная должна храниться в депозитарии. Причем заключать договор о хранении в этом случае не нужно. После аннулирования закладной, выполненной в электронном виде, или ее передачи в другой депозитарий, по прежнему месту хранения на протяжении 10 лет остается ее копия и данные обо всех изменениях.

Заинтересованы в покупке квартиры в ипотеку? Рекомендуем узнать полезные сведения о:

Подводим итоги

Закладная на квартиру по ипотеке представляет собой документ о передаче недвижимости банку в качестве залога, то есть играет роль гарантии возврата долга.

При невыполнении должником своих обязательств заложенное имущество переходит в распоряжение банка и может быть реализовано для покрытия задолженности. Закладная выдается с правом передачи третьему лицу или без него.

В первом случае банк может полностью или частично передать залог другому кредитору.

Выдача закладной осуществляется в бумажном или электронном виде. Причем в законе закреплен перечень обязательных реквизитов такого документа, без которых он не считается действительным. На весь период погашения ипотеки закладная хранится в банке, с которым заключен кредитный договор, а если она выдана в виде электронного документа, за ее хранение отвечает депозитарий.

Источник: https://uvolsya.ru/raznoe/zakladnaya-na-kvartiru-po-ipoteke-chto-eto/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.